Jeśli jesteś szczęśliwym posiadaczem samochodu, pamiętaj, że ubezpieczanie auta w Szwajcarii to istotny aspekt posiadania pojazdu, zarówno dla mieszkańców, jak i dla obcokrajowców, którzy sprowadzają auta. System ubezpieczeń samochodowych w tym kraju jest dobrze rozwinięty, ale również bardzo złożony, z wieloma opcjami, dostosowanymi do różnych potrzeb i wymagań prawnych. W tym artykule omówię kluczowe kwestie związane z ubezpieczaniem samochodów w Szwajcarii, przedstawię przykłady kosztów oraz porównam dostępne oferty na rynku.
Rodzaje ubezpieczeń samochodowych w Szwajcarii
W Szwajcarii dostępne są trzy główne rodzaje ubezpieczeń samochodowych.
Ubezpieczenie OC (Haftpflichtversicherung)
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe dla wszystkich właścicieli pojazdów. Pokrywa ono szkody wyrządzone przez kierowcę innym osobom lub ich mieniu. Nie obejmuje natomiast szkód na własnym pojeździe. W Szwajcarii suma ubezpieczenia wynosi do 100 milionów franków, co zapewnia pokrycie w razie dużych szkód. Udział własny w kosztach szkód można ustalić indywidualnie, a jego wysokość jest głównym czynnikiem wpływającym na składkę ubezpieczeniową.
Koszt: średni koszt ubezpieczenia OC w Szwajcarii wynosi około 400–700CHF rocznie, w zależności od wielu czynników, takich jak wiek kierowcy, marka i model samochodu oraz lokalizacja.
Ubezpieczenie autocasco (Teilkasko)
Ubezpieczenie Teilkasko pokrywa koszty naprawy szkód, które nie wynikają z działań kierowcy ani innych uczestników ruchu drogowego. Dotyczy to sytuacji takich jak zderzenie z dzikim zwierzęciem, uszkodzenie auta przez kuny lub łasice, pożar, zniszczenie szyb, a także kradzież lub próba jej dokonania.
Najważniejsze przypadki obejmujące ubezpieczenie to:
uszkodzenia szyb (wszystkich w pojeździe, z opcją dodatkowego ubezpieczenia reflektorów i lusterek), np. odprysk przedniej szyby od kamienia;
szkody wyrządzone przez zwierzęta (np. kolizja z dzikiem lub przegryzienie kabli przez kunę);
zniszczenia wywołane przez żywioły, takie jak grad, pożar, powódź czy uderzenie pioruna;
kradzież pojazdu lub uszkodzenia powstałe podczas próby kradzieży;
celowe zniszczenia elementów pojazdu, takich jak opony, lusterka, wycieraczki czy anteny.
Ubezpieczenie to obejmuje większość nieprzewidywalnych zdarzeń, ale nie pokrywa szkód wynikających z kolizji z innymi pojazdami lub infrastrukturą.
Koszt: średnie roczne składki na ubezpieczenie Teilkasko wynoszą od 350 do 700 CHF, w zależności od wartości pojazdu i zakresu ochrony.
Ubezpieczenie pełne (Vollkasko)
Pełne ubezpieczenie Vollkasko pokrywa wszystkie szkody na naszym pojeździe spowodowane z naszej winy, z wyjątkiem tych regulowanych przez ubezpieczenie o ograniczonym zakresie.
W praktyce oznacza to, że w razie kolizji, którą sami spowodujemy (np. uderzenie w tył innego samochodu), nasze OC pokrywa szkody osoby poszkodowanej, natomiast autocasco pokrywa uszkodzenia naszego pojazdu. Obejmuje to również drobne uszkodzenia, takie jak porysowanie drzwi czy uderzenie w barierkę przy sklepie.
Pełne ubezpieczenie autocasco oferuje kompleksową ochronę, także w przypadku kolizji, co stanowi jego główną przewagę nad ubezpieczeniem ograniczonym.
Podobnie jak inne rodzaje ubezpieczeń jest dobrowolne, a udział własny ustalany jest w umowie. Ubezpieczenie pokrywa pozostałe koszty napraw, niezależnie od ich wysokości.
Koszt: pełne ubezpieczenie może kosztować od 500 do 1500 CHF rocznie, w zależności od pojazdu, wieku kierowcy i historii ubezpieczeniowej. Pakietem Vollkasko powinni zainteresować się szczególnie posiadacze droższych lub nowszych aut.
Co wpływa na koszt ubezpieczenia auta w Szwajcarii
Wiek i doświadczenie kierowcy a koszt ubezpieczenia samochodu
Młodsi kierowcy w Szwajcarii oraz osoby z krótszym stażem za kierownicą mogą płacić wyższe składki ubezpieczenia, ze względu na większe ryzyko wypadków. Dodatkowo w Szwajcarii system naliczania się zniżek znacznie różni się od tego w Polsce. W Szwajcarii kierowcy zazwyczaj mogą uzyskać zniżkę na ubezpieczenie samochodowe w wysokości 30% po ukończeniu 25 roku życia, o ile mają za sobą kilka lat bezszkodowej jazdy. Młodsi kierowcy (poniżej 25 lat) są uznawani za grupę o wyższym ryzyku, dlatego ich składki są zwykle wyższe. Zniżki mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela i historii ubezpieczeniowej kierowcy.
Marka i model samochodu
Samochody luksusowe lub pojazdy o wysokiej wartości rynkowej generują w Szwajcarii wyższe składki ubezpieczeniowe, ponieważ koszty napraw i ewentualne odszkodowania są wyższe. Właściciele aut unikatowych (np. zabytkowych) muszą liczyć się z wyższymi składkami ubezpieczenia niż kierowcy poruszający się bardziej powszechnymi autami. Wynika to przede wszystkim z faktu dostępności części do aut (do niektórych modeli aut pewne części są już niedostępne).
Lokalizacja a wysokość składki ubezpieczeniowej
Właściciele samochodów mieszkający w większych miastach Szwajcarii, takich jak Zurych czy Genewa, mogą płacić wyższe składki, a to ze względu na większą liczbę wypadków drogowych w tych regionach.
Historia ubezpieczeniowa
Szwajcarski kierowcy bezszkodowi mogą liczyć na zniżki, natomiast osoby z bogatą historią wypadków mogą płacić więcej. Ilość zgłaszanych szkód wpływa pośrednio na wysokość składek ubezpieczenia samochodu w Szwajcarii.
Jak wybrać najlepszą ofertę ubezpieczenia samochodu w Szwajcarii
W Szwajcarii istnieje wiele firm oferujących ubezpieczenia samochodu. Jednak bez wątpienia najistotniejszym czynnikiem decydującym o wyborze oferty ubezpieczenia auta są indywidualne preferencje, cena oraz rzetelność firm ubezpieczeniowych. Niestety na rynku nadal jest wiele takich marek, które oferują swoje usługi w zaskakująco niskich cenach. Nierzadko jednak potem pojawia się problem z obsługą klienta oraz wypłacalnością takich firm. Aby uniknąć potencjalnych problemów z ubezpieczeniem, warto skorzystać z usług doradców ubezpieczeniowych, którzy dokładnie przeanalizują wymagania i dopasują ofertę bezpośrednio do auta.
Czy należy mi się zniżka?
Warto sprawdzić, czy dana szwajcarska firma ubezpieczeniowa oferuje zniżki za bezszkodową jazdę, wykupienie w niej innych polis (np. na życie lub mieszkanie) czy za jednorazową płatność za cały rok z góry. Wybieranie wielu ubezpieczeń w jednym towarzystwie często wiąże się z uzyskaniem niemałych rabatów.
Ubezpieczenie samochodu szyte na miarę potrzeb kierowcy
Pamiętaj, że najdroższa polisa nie zawsze jest najlepsza. Ważne, aby ubezpieczenie auta było dostosowane do Twoich potrzeb, na przykład dla kierowców, którzy rzadko jeżdżą, najlepszą opcją może być tańsze Autocasco.
Ubezpieczenie auta w Szwajcarii. Co jeszcze warto wiedzieć?
Ubezpieczenie dla nowych pojazdów
Nowe samochody ze względu na ich wysoką wartość zazwyczaj wymagają droższego ubezpieczenia (przeważnie pełnego). Niektóre firmy ubezpieczeniowe w Szwajcarii oferują specjalne zniżki na pierwsze lata posiadania nowego pojazdu.
Ubezpieczenie a leasing
W przypadku leasingu samochodu pełne ubezpieczenie jest zawsze wymagane przez firmę leasingową.
Ochrona prawna
Warto rozważyć dodatkową opcję ubezpieczenia ochrony prawnej, które pokrywa koszty związane z ewentualnymi sporami prawnymi wynikającymi z wypadku drogowego. Istnieją pakiety ubezpieczenia prawnego, które uchronią Cię przed mandatem, który otrzymałbyś w przypadku przejechania przez skrzyżowanie na czerwonym świetle.
Ubezpieczenie samochodu w Szwajcarii jest nie tylko obowiązkowe, ale także kluczowe dla ochrony finansowej właściciela pojazdu. Koszt ubezpieczenia zależy od wielu czynników, takich jak typ samochodu, wiek kierowcy oraz historia ubezpieczeniowa. Przed wyborem polisy warto skorzystać z usług doradcy ubezpieczeniowego oraz dokładnie przemyśleć swoje potrzeby, aby znaleźć najlepszą ofertę.
Porównanie różnych opcji i świadome decyzje dotyczące ubezpieczenia mogą pomóc zaoszczędzić pieniądze, a jednocześnie zapewnić odpowiednią ochronę na drodze. Szerokiej drogi!
Źródła:
- Autoversicherung,Generali Switzerland, https://www.generali.ch, dostęp: 9.10.2024.
- Bundesgesetz betreffend die Aufsicht über Versicherungsunternehmen, Fedlex. Die Publikationsplattform des Bundesrechts, https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/2005/734/de, dostęp: 9.10.2024.
- FINMA, https://www.finma.ch.
- https://www.allianz.ch/de/privatkunden/angebote/fahrzeuge-reisen/autoversicherung.html
